Fri 25 Jm2 1435 - 25 April 2014
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Comprando un auto al banco con una seña para probar el compromiso de compra

El cliente escoge un automóvil distribuidor, luego se emite la factura del automóvil a nombre del banco, y el automóvil se compra a nombre del banco, entonces es revendido (por el banco) al cliente con un margen de ganancia, como una transacción murábahah. La factura llega antes de que el contrato se firme, es decir, el banco compra el automóvil antes de revenderlo al cliente con un incremento del 8.5% del valor. Pero el cliente debe pagar un 20% del valor del automóvil por adelantado, antes de que el banco pague un solo dólar al distribuidor. Cuando el banco recibe la factura del automóvil, extrae el 20% de su valor de la cuenta del cliente, agrega lo que falta del precio y se lo paga al distribuidor, y el automóvil permanece a nombre del banco hasta que el cliente ha pagado su precio completamente, en cuotas.

Alabado sea Dios

En primer lugar, esta transacción se llama ‘murábabah iniciada por el comprador’, y no hay nada de malo con ella, teniendo en cuenta que el banco toma posesión del automóvil como propietario antes de revendérselo al cliente, y que el contrato está libre de cualquier estipulación de penalidades en el caso de pagos atrasados, y que el comprador no firma un contrato que lo obligue a comprárselo al banco. Esto ha sido discutido en la respuesta a las preguntas No. 129312 y 140603. Con respecto a la seña dada por el cliente antes de firmar el contrato con el banco y aún antes de que el banco tome posesión del automóvil, si este pago no será devuelto en caso de que el cliente cambie de opinión, esto cae bajo la denominación de consumir las riquezas ajenas ilícitamente, porque la seña, de acuerdo a los hánbalis que la consideran válida, sólo es vinculante por medio de un contrato, y no por meras promesas. Esto ha sido discutido también en la respuesta a las preguntas antes mencionadas. 

Pero si lo que significa la seña es confirmar la seriedad de la intención de compra, y no será retenida en caso de que él se arrepienta de comprarlo, aparte del monto de dinero para compensar los gastos ocasionados, entonces es permisible, de acuerdo a diversos eruditos. 

Dice en al-Ma’áyir ash-Shari’íyah, p. 134: 

“Es permisible para un banco requerir a quien intenta alquilar que pague cierta cantidad como garantía de compromiso de parte del cliente para realizar los trámites relacionados con la renta, teniendo en cuenta de que se debitará la cantidad proporcional a los gastos efectuados, y que si el cliente cambia de parecer, entonces deberá hacerse cargo de la diferencia entre la renta acordada y lo que se obtuvo en realidad al rentarlo a alguien más, o en el caso de venta, él deberá hacerse cargo de la diferencia entre el precio que había acordado y el precio por el cual fue vendido a otra persona. Esta seña para demostrar compromiso de concretar la transacción es como un depósito retenido por el banco, y que no le está permitido disponer de él, o que puede ser considerado un depósito para ser invertido con permiso del cliente, en base a un margen de ganancia acordado (mudárabah) entre el cliente y el banco. También es permisible hacer un acuerdo con el cliente, cuando se firma el contrato de renta, para considerar este dinero como parte de las cuotas a pagar”. 

En la página 147 dice: 

“La base para que el banco requiera una suma de dinero al potencial inquilino es la necesidad de confirmar este compromiso, porque el compromiso tendrá repercusiones financieras si él cambia de parecer, y el banco se verá compelido a pedirle que pague los gastos o pérdidas causadas, y él podría demorar en pagarlo. Se ha emitido un dictamen legal sobre la seña, emitido por el Concilio Unido de la Ley Islámica de Al-Barakah. Esto también se aplica a la renta”. Fin de la cita. 

En segundo lugar, no hay nada de malo con dejar el automóvil registrado a nombre del banco, hasta que el cliente termine de pagar las cuotas. Esto cae bajo la denominación de patrocinio, y cesa cuando el precio ha sido completamente pagado. Pero confirmamos que el cliente se convierte en propietario tan pronto como se firme el contrato. 

Ver también la respuesta a la pregunta No. 69877

Y Allah sabe más.

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